Che cos'è il contratto di mutuo?

Il mutuo è un contratto reale mediante il quale una parte (mutuante) consegna all’altra (mutuatario) una determinata quantità di denaro o altre cose fungibili, con l’obbligo per il mutuatario di restituire altrettante cose della stessa specie e qualità. Il mutuo si perfeziona con la consegna della cosa (denaro o beni fungibili) dal mutuante al mutuatario. Il mutuatario deve restituire al mutuante la stessa quantità di beni ricevuti, della stessa specie e qualità. Il mutuo può essere gratuito o oneroso (prevedendo l’applicazione di interessi). Il mutuo Gratuito: Non prevede il pagamento di interessi; il mutuatario deve restituire solo la somma o la quantità di beni ricevuti. Il mutuo Oneroso: Prevede il pagamento di interessi, che devono essere determinati nel contratto o, in mancanza, fissati secondo le disposizioni di legge.

Il mutuo è un contratto specifico, in quanto definito da una norma del Codice Civile, l'art. 1813, che dispone: "il mutuo è il contratto col quale una parte (mutuante) consegna all'altra (mutuatario) una determinata quantità di danaro o di altre cose fungibili, e l'altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità".  Un mutuo è il termine giuridico usato per indicare qualsiasi forma di "prestito", sia esso di piccola entità stipulato con un amico sia nel caso in cui si vada in banca a chiedere del denaro per acquistare un immobile. Tale descrizione, quindi, include qualsiasi tipo di debito, ma solitamente l'oggetto del contratto è il denaro.  Il contratto di mutuo è disciplinato dal codice civile e ha alle spalle una lunga storia. Il mutuo è a titolo oneroso. Infatti, dopo essere entrato in possesso di una certa somma di denaro per un certo periodo di tempo, il richiedente dovrà far fronte al pagamento delle rate di restituzione, alle quali verrà associato un costo: gli interessi, che saranno proporzionati alla consistenza del mutuo ed alla sua durata. E', dunque, intuibile come il mutuo sia il principale contratto di prestito utilizzato ai nostri giorni, poiché permette di trasferire soldi da un soggetto ad un altro, al fine di consentire alla persona che chiede il prestito (mutuatario) di godere dei benefici del poter acquistare ciò di cui ha bisogno.

Il contratto di mutuo è un documento fondamentale che sancisce il tuo impegno e quello della banca, che garantisce l’erogazione di una certa somma di denaro finalizzata all’acquisto(o alla ristrutturazione) di un immobile. D’altra parte, tu ti impegnerai a restituire il capitale erogato dalla banca nei tempi e nelle modalità previste dal contratto e garantirai il tuo impegno con un’ipoteca sull’immobile. Si tratta di un atto pubblico, che viene stipulato davanti ad un notaio insieme a tutte le persone coinvolte. Il contratto di mutuo sono le parti interessate, cioè i soggetti coinvolti. Nel dettaglio nel contratto troveremo un finanziatore (la banca), la parte mutuataria (chi riceve il mutuo), la parte datrice di ipoteca (i proprietari dell’immobile concesso a garanzia del mutuo) e infine eventuali garanti o fideiussori. Solitamente la parte mutuataria e la parte datrice di ipoteca coincidono: se richiedi un mutuo per acquisto casa, il tuo nome sarà associato ad entrambe le parti. L’ipoteca è una forma di garanzia che vincola un immobile alla soddisfazione di un debito e attribuisce alla banca il diritto di espropriare i beni vincolati a garanzia del suo credito e di essere soddisfatta con preferenza sul prezzo ricavato dall’espropriazione. Nel contratto di mutuo l’ipoteca viene registrata per un certo importo, che non rappresenta il totale che il mutuatario dovrà restituire alla banca, ma la somma massima che, in caso di vendita all’asta, la banca può richiedere per recuperare il capitale erogato, gli interessi non pagati e le spese sostenute.