Diritto assicurativo cos'è?

Il diritto assicurativo è un campo legale complesso che regola le relazioni tra le parti coinvolte nei contratti di assicurazione. Questi contratti sono stipulati tra un'assicurazione e una persona fisica o giuridica per proteggere contro determinati rischi o perdite in cambio del pagamento di un premio. Il diritto assicurativo inizia con la stipula del contratto di assicurazione tra l'assicurato e la compagnia assicurativa. Questo contratto specifica i termini e le condizioni della copertura, inclusi il tipo di rischi coperti, l'importo del premio, i termini di pagamento, i benefici e altre clausole pertinenti. Il diritto assicurativo regola anche il dovere di diligenza dell'assicurato, che deve dichiarare in modo completo e onesto tutte le informazioni pertinenti alla compagnia assicurativa durante la fase di stipula del contratto.

Il diritto delle assicurazioni è il complesso delle norme che disciplinano i vari aspetti del contratto di assicurazione. Indipendentemente da svariati altri aspetti di dettaglio, conviene soprattutto osservare che questa branca giuridica regola sia l'attività delle imprese assicurative, sia ogni questione attinente alla genesi ed alla vita delle polizze, che in un certo senso rappresentano l'espressione più manifesta dell'attività industriale di tali società commerciali.

Il diritto delle assicurazioni è una branca del diritto multiforme e in costante evoluzione. Tutti sono a conoscenza delle pratiche più comuni come l’assicurazione r.c.a., l’assicurazione sul furto oppure l’assicurazione antincendio, ma è in realtà presente praticamente in tutte le attività economiche. Riguarda, ad esempio, gli appalti delle opere pubbliche, i contratti bancari oppure finanziari, ha relazioni profonde con il diritto dei trasporti e con il diritto della responsabilità civile, è parte integrante del diritto previdenziale, ha ramificazioni persino nel diritto di famiglia e nel diritto delle successioni. In conseguenza di questa incredibile diffusione e del notevole tecnicismo assunto dalle forme contrattuali, è necessaria grande perizia da parte di chi opera nelle controversie giudiziarie su questa materia. E’ necessario affrontare alcune problematiche fin dal momento del discernimento tra l’operazione assicurativa vera e propria e quello che non la riguarda, come ad esempio le polizze fideiussorie, la previdenza integrativa, i contratti di capitalizzazione. Occorre poi eseguire una corretta qualificazione del tipo di contratto; possono infatti sorgere dubbi sul fatto che un’assicurazione sia relativa alla responsabilità a favore del vettore oppure contro i danni a favore del mittente o, ancora, se un’assicurazione sia per conto proprio od altrui. Altre questioni possono essere sollevate dalla stesura dei contratti, le cui condizioni spesso presentano parti ambigue o sono mal formulate, favorendo interpretazioni non corrette o personali che possono rivelarsi in seguito un problema insormontabile. In ultimo possiamo citare le problematiche a carico dell’assicuratore e dell’assicurato, relative la conclusione del contratto, insieme a quelle dell’adempimento degli obblighi pre-contrattuali; in particolare quelle riguardanti la corretta descrizione del rischio e quelle che concernono l’offerta di prodotti assicurativi congrui con il profilo di rischio dell’assicurato in modo che siano utili ed efficaci secondo le sue esigenze.

Il campo assicurativo conta vari ambiti, ciascuno dei quali ha fornito spunti di approfondimento e richiesto soluzioni pratiche. Il blog si presenta come un taccuino di appunti, in cui il caso concreto dà modo di proporre riflessioni specifiche, che costituiscono i singoli tasselli del mosaico che va sotto il nome di “diritto delle assicurazioni”. Ecco alcuni di questi tasselli: disciplina dei soggetti, distribuzione dei prodotti assicurativi, gestione dei rapporti con gli intermediari, costruzione giuridica dei prodotti casualty, property e linked. Il diritto delle assicurazioni comprende anche trasferimenti di rami d’azienda e portafoglio tra compagnie e tra intermediari, proprietà industriale e concorrenza sleale in materia di intermediazione e gestione del portafoglio. Inoltre, il diritto delle assicurazioni include formazione ad amministrativi e tecnici delle compagnie, alla rete liquidativa e agli intermediari. Inoltre, il diritto delle assicurazioni comprende anche internal audit, risk management, compliance, rapporti infragruppo, supporto alla gestione delle procedure di reclamo, vigilanza e regolamentazione Isvap-Ivass, Banca d’Italia, Consob, Covip. Il diritto delle assicurazioni include anche r.c. professionale, garanzia globale di esecuzione (c.a.r.) e performance bond (e.a.r.), medical malpractice, r.c.o. e infortuni sul lavoro, sinistri stradali, recupero franchigie e cauzioni, rivalse.

Il contratto di assicurazione è il contratto con il quale l'assicuratore, dietro pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l'assicurato, entro i limiti convenuti, del danno a esso prodotto da un sinistro, ovvero a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana. L'ordinamento distingue l'assicurazione contro i danni dall'assicurazione sulla vita, prevedendo nel contempo un nucleo di norme che dettano una disciplina generale comune a tutti i tipi di assicurazione. L'assicurazione contro i danni ha funzione indennitaria: difatti, l'indennizzo corrisposto dall'assicuratore all'assicurato non può superare l'entità del danno sofferto dall'assicurato. L'assicurazione sulla vita assolve una funzione diversa: ha carattere di previdenza e di risparmio e non indennitaria. La somma di denaro o la rendita corrisposta all'assicurato, ai suoi eredi o ad altro soggetto, viene stabilita dall'assicurato tenendo conto dei bisogni futuri. Per "riassicurazione" si intende l'operazione contrattuale con cui l'assicuratore trasferisce ad altra impresa assicuratrice parte del rischio assunto.